埃路寶

隨著(zhù)環(huán)保意識的崛起和技術(shù)的進(jìn)步，新能源汽車(chē)在全球范圍內快速普及。今年1—7月，我國新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)超過(guò)450萬(wàn)輛，同比增長(cháng)超40%。而新能源車(chē)銷(xiāo)量的增長(cháng)，也必然會(huì )推動(dòng)新能源車(chē)險的業(yè)務(wù)量增長(cháng)。

近期，各保險公司披露了2023年中報，財報數據顯示，人保財險新能源車(chē)險保費收入126億元，同比增長(cháng)54.7%，保費占比9.4%，較去年同期上漲了3個(gè)百分點(diǎn)；太保產(chǎn)險實(shí)現車(chē)險原保險保費收入507.65億元，同比增長(cháng)5.4%，新能源車(chē)險同比增長(cháng)65.1%。更有甚者，眾安保險的新能源車(chē)險總保費，同比增長(cháng)了超228.7%。

不過(guò)，新能源車(chē)增長(cháng)給新能源車(chē)險帶來(lái)巨大增長(cháng)空間的同時(shí)，由于其技術(shù)方面的特殊性，定價(jià)難、賠付率高等問(wèn)題，也讓保險公司承擔著(zhù)較大的承保虧損壓力。

在2023年上半年業(yè)績(jì)會(huì )上，太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義表示，今年汽車(chē)出行相較于去年有較大幅度的提升，就出險率而言，新能源汽車(chē)出險率高達30%，遠超燃油車(chē)19%的數據，幾乎高出近一倍。

究其原因，一方面是新能源汽車(chē)具有扭矩大、加速快等特性，導致意外事故發(fā)生率相對燃油車(chē)更高，尤其是對于從燃油車(chē)切換到新能源汽車(chē)的車(chē)主而言，需要一個(gè)適應的過(guò)程。

另一方面，相對于傳統汽車(chē)，新能源車(chē)是依靠電池作為動(dòng)力來(lái)源。有業(yè)內人士指出，電池價(jià)格可占比整車(chē)40%到80%，甚至更高，因此輕輕托一下底，新能源車(chē)維修費用可能就是5萬(wàn)、6萬(wàn)，甚至10萬(wàn)以上。而且在受到撞擊時(shí)，起火的概率也要比燃油車(chē)大。

根據國家應急管理部公布的數據，截至去年一季度，新能源汽車(chē)保有量約891.5萬(wàn)輛，而僅去年一季度，新能源汽車(chē)就起火了640件，起火率約萬(wàn)分之0.72，是起火率約萬(wàn)分之0.37的燃油車(chē)的兩倍。

而且事故發(fā)生后，由于維修電動(dòng)車(chē)型還需要特定的技能和設備，以及維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò )相對燃油車(chē)型較少，可能導致修復時(shí)間更長(cháng)，因此一旦出險，理賠金額往往更高。

曾義就表示，新能源車(chē)平均賠付金額為7201元，比燃油車(chē)高大約600元，以至于太保新能源車(chē)險成本超過(guò)了100%。從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，今年上半年，新能源車(chē)險已決賠款案件，同比增長(cháng)了1021.9%，已決案件案均賠付5801元，較去年同期上漲了764元。

隨之而來(lái)的，車(chē)主需要支付的新能源車(chē)險保費也不斷上漲。據了解，新能源車(chē)的保費分車(chē)型有不同，整體在3000元至1萬(wàn)元之間，其中特斯拉的車(chē)輛保費平均上漲幅度約在10％左右。

而據東吳證劵預計，到2025年，新能源車(chē)險保費規模將達1865億元，占車(chē)險總保費比例約17.9%；到2030年保費規模將達4541億元，占車(chē)險總保費比例約為32.1%。

具有廣闊成長(cháng)空間的新能源車(chē)險，也吸引著(zhù)越來(lái)越多的險企以及新能源汽車(chē)廠(chǎng)商的加入。

比如，中國人保正積極參與自動(dòng)駕駛及智能網(wǎng)聯(lián)的探索研發(fā)，承接了銀保監會(huì )自動(dòng)駕駛方面的專(zhuān)屬產(chǎn)品安排；太保產(chǎn)險建立了專(zhuān)門(mén)的新能源汽車(chē)保險事業(yè)發(fā)展中心；中國平安未來(lái)將在新能源、無(wú)人駕駛、里程保險等新的車(chē)險細分領(lǐng)域儲備核心技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng )新。與此同時(shí)，特斯拉、小鵬、比亞迪等多家車(chē)企也頻頻涉“險”。

今年5月，比亞迪斥資36億元，收購了易安財險，并將其更名為“比亞迪財險”。隨后，比亞迪又擬對其進(jìn)行增資，增資后，比亞迪財險注冊資本將達到40億元。據悉，比亞迪進(jìn)入新能源汽車(chē)保險行業(yè)，將利用技術(shù)、銷(xiāo)售、用戶(hù)等方面的積累，在費用節儉、科學(xué)理賠等方面賦能新能源汽車(chē)保險行業(yè)。

在布局新能源車(chē)險這片藍海市場(chǎng)的同時(shí)，保險公司及新能源車(chē)企也需認真考慮如何應對新能源車(chē)型車(chē)險虧損的挑戰，這或許需要重新評估保險費率，制定更具吸引力的政策。

目前，國家發(fā)改委等部門(mén)已印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費的若干措施》，提出加強汽車(chē)消費金融服務(wù)，持續深化車(chē)險綜合改革，健全商業(yè)車(chē)險費率形成機制，支持保險公司開(kāi)發(fā)新能源汽車(chē)充電樁保險等創(chuàng )新產(chǎn)品。

另外，也有業(yè)內人士指出，保險公司與車(chē)商加強合作或是大勢所趨，比如比亞迪收購險企，保險公司也可能會(huì )通過(guò)收購或自建的方式擁有汽車(chē)廠(chǎng)家，可以控制新能源車(chē)各個(gè)零部件的風(fēng)險，而且能把費率與汽車(chē)的風(fēng)險，尤其是駕駛人風(fēng)險結合起來(lái)，提供更好的保險保障。這樣一來(lái)，險企依靠車(chē)企的數據優(yōu)勢，可以為車(chē)險提供可靠的定價(jià)基礎、降低定損理賠難度、豐富客群資源。